“寵物經濟”盛行之下，近年來，寵物相關保險初步顯露增長勢頭，吸引保險公司加大產品創新，深耕寵物保險賽道。

《每日經濟新聞》記者獲悉，在近日召開的第25屆亞洲寵物展上，云寵寶x皇家發布了聯名處方糧保障卡,其中保險產品是由眾安保險提供。據了解，這是國內率先針對患有慢病的寵物提供健康管理產品，希望推動慢病寵物醫療管理的科學化和標準化的進程。

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《2023寵物數字化保險發展趨勢洞察白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”）認為，中國寵物保險市場迎來高速發展的重要機遇期，同時也面臨一些挑戰，比如風險管理和定價挑戰。由于寵物品種多，風險管理和定價系統復雜，寵物醫療險的出險率、賠付率在一眾財產險種中格外顯眼，根據多家平臺及保司提供的數據參考，寵物險整體賠付率較高，部分渠道甚至已經突破100%。

如今，國內首度試水慢病寵物健康管理產品，保險公司如何應對逆選擇風險以及風險管理和產品定價的挑戰，未來寵物險市場該如何實現可持續發展……

第25屆亞洲寵物展上，寵物用品消費區展示的寵物貓咪?圖片來源：每經記者 涂穎浩 攝

國內寵物險仍處在發展初期，滲透率尚不及1%

根據《白皮書》數據，2022年，全球寵物保險市場規模達到908.46億元，預計2028年將達到2265.57億元，年復合增長率高達16.45%。其中，歐美發達地區寵物險發展已近百年歷史，如瑞典寵物保險滲透率約為40%；在亞洲地區，日本市場的寵物保險發展速度較快，滲透率達到10%。

對比歐美及日本市場，國內出現首張寵物保單至今已有十余年，寵物市場參與主體逐漸多元，但國內整體寵物保險市場仍處在發展初期，滲透率尚不及1%。

2019年后，依托寵物行業快速增長、互聯網平臺流量、數字化技術應用和財險公司的持續投入，寵物保險這一細分領域進入蓬勃發展的快車道。2020年7月，互聯網保險代理平臺螞蟻保開放寵物鼻紋識別技術并首次應用于寵物保險，幫助保險公司解決騙保難題，如今這項技術已經在行業內得到廣泛的應用。互聯網保險代理平臺螞蟻保相關數據顯示，2021、2022連續兩年寵物保險投保保持80%以上的增速。

數據顯示，2022年中國養寵人數量增加至7043萬人，消費市場規模增長至2706億人民幣，寵物保險市場上升潛力巨大。眾安保險寵物險負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，從寵物險市場反響看，整體的接受程度比較樂觀，在這樣的情況下，中國的寵物險滲透率還有進一步提升的空間。

從產品類型來看，國內寵物保險市場上主要的產品類型包含醫療險、責任險和意外險。隨著養寵人個性化和多元化需求，更多細分場景保險產品層出不窮，諸如寵物托運意外險、寵物麻醉意外險、寵物食用品醫療險、疫苗產品責任險、第三者責任險等等。

產品同質化嚴重，患病寵物以往無法投保

即便如此，現有的寵物險產品尚無法完全覆蓋寵物主的需求。《白皮書》指出，競爭格局稀缺造成寵物險同質化嚴重，主要集中在醫療保險、第三方責任險及其他場景服務險。但二級類目產品同質化嚴重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。

眾安保險的理賠數據顯示，在寵物就診花費方面，2023年寵物主花在單只貓、狗身上的單次平均就診花費為2390元和2786元。腸胃道疾病、泌尿系統疾病位居貓狗共患高發疾病前列。以往，有慢性疾病的寵物鮮見有適合的保障方案。

圖片來源：《2023寵物數字化保險發展趨勢洞察白皮書》

《每日經濟新聞》記者了解到，對于患有泌尿系統疾病這一高發疾病的寵物，此次保險公司提供慢病健康管理產品也可以承保，不過該疾病作為既往癥不賠償。下一步，針對患有消化系統疾病、皮膚病等其他常見病的寵物，還會有專屬的保障產品陸續推出。

相對于健康寵物，患病寵物的數量到底有多少？皇家寵物中國區域專業渠道總監盧佳弘在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，這一數字“很難統計”。“其實每年生病寵物的數量，遠遠不止寵物醫院看到的數字，還有很多的寵物生病了并不是去醫院，或者寵物主根本就沒有發現，這也是我們一定要推廣體檢、推廣保險的一個核心原因。”

眾安保險寵物險負責人表示，此次為該款產品提供的寵物險解決方案，能在一定程度上緩解養寵成本。近年來，寵物保險數字化運營的能力也在不斷提升，通過鼻紋核身、AI智能、金融等核心技術，大幅提升投保效率和投保體驗，為消費者提供便捷高效的保障方式。

寵物險面臨風險管理和產品定價挑戰

寵物險市場空間廣闊，但保險公司經營仍面臨諸多挑戰，包括寵物帶病投保的逆選擇風險；醫療標準化和數據化不足，產品經營存在道德風險；由于寵物品種多，風險管理和定價系統復雜，寵物險的賠付成本整體較高。

在防范逆選擇風險方面，此次可帶病投保的寵物險產品由云寵寶平臺精選線下醫療網點，針對這類慢性疾病提供更為標準的體檢服務。此外，健康管理可以有效控制賠付率，對于寵物險經營也同樣適用。“泌尿系統疾病高發，病程長易復發，診療費用高，需要長期疾病管理。”盧佳弘稱，皇家處方糧產品針對很多寵物慢性疾病本身就有較好的管控效果。

眾安保險寵物險負責人對《每日經濟新聞》記者表示，目前的產品定價已經過產品精算，將產品的過賠風險考慮在內。“初期可能會賠付高一些，但也在容忍的范圍之內。”在其看來，除了控制賠付率，這一保險更體現了對寵物的愛心和責任的理念。

《白皮書》的一項調查結果顯示，保險在減輕養寵治療費用成本、減少因治療費用導致的棄養行為、增加養寵人對寵物的健康關注、增加養寵人對醫院的信任度等方面起到積極作用。白皮書還認為，隨著寵物醫院醫療服務和流程的不斷標準化，能夠賦能并完善保險公司產品服務鏈條，最終為養寵人提供保障以減輕寵物醫療負擔。

對于寵物保險行業可持續發展建議，白皮書提到，在未來，寵物保險行業需以消費者需求為中心，融合更多先進科技,與產業生態上下游充分鏈接，不斷完善產品底層設計，推出差異化產品，連接寵物醫、食、住、行，提升全產業鏈價值。同時，還需加速數字化發展，提升用戶體驗。另外，需深化與寵物醫院合作，提高產業鏈透明度，最終實現寵物醫療服務質量與寵物產業生態的雙向升級。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41151551815