在經(jīng)歷了多年的低利率后，高收益儲(chǔ)蓄賬戶迎來了大好時(shí)機(jī)。本周，蘋果公司(AAPL.US)與高盛集團(tuán)(GS.US)推出了一款新產(chǎn)品，該產(chǎn)品將使Apple Card持卡人獲得4.15%的年收益率，無需任何費(fèi)用或最低存款要求。與此同時(shí)，高盛廣受歡迎的Marcus賬戶——高收益儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的代表——將利率提高到了創(chuàng)紀(jì)錄的3.9%。

這都是現(xiàn)金投資日益增長(zhǎng)的吸引力的一部分，在利率多年接近于零之后，現(xiàn)金投資提供了穩(wěn)定的回報(bào)，并在對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退的擔(dān)憂繼續(xù)蔓延之際，為投資者提供了一定程度的安全保障。鑒于儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的收益率如此之高，美國(guó)家庭現(xiàn)在轉(zhuǎn)向了這些儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。但在選擇高收益儲(chǔ)蓄賬戶還是投資市場(chǎng)時(shí)，也有其他需要值得關(guān)注的因素。

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機(jī)會(huì)成本

目前，人們很容易被儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的高利率所吸引，但蘋果提供4.15%的收益率仍低于通脹率。今年3月，美國(guó)通脹率較上年同期上升了5%。

德州財(cái)富管理公司Chisholm Wealth Management負(fù)責(zé)人Jarrod Sandra指出考慮購買力反面的問題：“盡管你的總儲(chǔ)蓄賬戶余額將繼續(xù)增加，但目前的增長(zhǎng)速度跟不上日常用品價(jià)格的上漲。”

康涅狄格州投資資產(chǎn)管理公司 Envest Asset Management合伙人Karen Ogden表示，投資股市仍是戰(zhàn)勝長(zhǎng)期通脹的最佳方式之一。她說:“關(guān)鍵是要知道自己的時(shí)間范圍，知道自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

對(duì)近期股市波動(dòng)的擔(dān)憂并非毫無根據(jù)：對(duì)沖基金一直在大舉押注股市將下跌，同時(shí)，在對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退的擔(dān)憂和對(duì)企業(yè)盈利下滑的擔(dān)憂中，資金正在從共同基金流出。

但Next Mission Financial Planning負(fù)責(zé)人Mike Hunsberger稱，對(duì)于那些在未來五年或更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)不需要這筆錢的人來說，多元化的股票投資組合仍然是最好的選擇。

應(yīng)納稅的收益

在美國(guó)，一些高收益儲(chǔ)蓄賬戶的美國(guó)投資者可能沒有意識(shí)到，即使沒有把錢取出來，因此所賺取的利息也要在累積的那一年納稅。

Northbrook financial理財(cái)規(guī)劃師兼稅務(wù)主管Elliot Pepper表示:“與美國(guó)政府債券形成對(duì)比，在美國(guó)政府債券上，你可能不得不把錢放得更久一些，但你仍然可以獲得相對(duì)較高的利率，推遲納稅，直到你套現(xiàn)，完全逃避州稅。”

當(dāng)然，大多數(shù)投資最終都要交稅，但其他選擇——包括股票和債券——在你賣出之前是不會(huì)交稅的。

那么存入高收益儲(chǔ)蓄賬戶的合適金額是多少?Keil financial Partners理財(cái)顧問Jeremy Keil建議，拿出相當(dāng)于三到六個(gè)月生活費(fèi)的資金作為應(yīng)急基金。超過這個(gè)數(shù)就可以用于長(zhǎng)期投資。

安全風(fēng)險(xiǎn)

正如硅谷銀行上個(gè)月的倒閉所突顯的那樣，把錢放在擁有聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)提供最高25萬美元限額保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)是至關(guān)重要的。

加州Marina Wealth Advisors負(fù)責(zé)人Noah Damsky指出，如果你的高收益儲(chǔ)蓄賬戶里有更多的錢，一定要把它們分散開來。他稱：“如果你達(dá)到了FDIC的限制，一個(gè)方便的選擇是在同一家機(jī)構(gòu)投資美國(guó)國(guó)債，而不是尋找一家新的機(jī)構(gòu)來保持在FDIC的限制之下。”

還有一些服務(wù)可以做到這一點(diǎn)，把超過FDIC限額的現(xiàn)金存入一家銀行，然后通過電子方式將其分散到其他受FDIC保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。

就蘋果的新產(chǎn)品而言，Pepper警告說，將這么多個(gè)人和財(cái)務(wù)信息放在一家公司會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。他說:“沒有人喜歡iPhone丟失或被盜，如果有人丟失手機(jī)、手機(jī)被盜或蘋果賬號(hào)被黑，手機(jī)成為事實(shí)上的銀行可能會(huì)讓人更頭疼。”

此外，用戶還必須獲得一張?zhí)O果卡才能使用新的儲(chǔ)蓄賬戶。如果這樣做會(huì)誘使用戶花費(fèi)比預(yù)算允許更多的錢。