“在新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、地方政府、外部機(jī)構(gòu)等各類生產(chǎn)工具和主體在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用。”在上海證券報記者調(diào)研采訪中，地方政府、銀行從業(yè)者、實(shí)體企業(yè)主一致認(rèn)為，銀稅互動、投貸聯(lián)動、供應(yīng)鏈金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)已成為企業(yè)提質(zhì)增效的關(guān)鍵，是解決小微企業(yè)融資難題的“法寶”。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)正在改變制造業(yè)的創(chuàng)新模式、生產(chǎn)模式、銷售模式、贏利模式和組織體系，抓住制造業(yè)創(chuàng)新的“牛鼻子”——與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，對銀行提出了新的要求，要構(gòu)建起“互聯(lián)網(wǎng)+制造業(yè)+金融服務(wù)”的生態(tài)圈，融合商流、物流、資金流和信息流，為企業(yè)提供采購、物流、支付和理財、融資等系列金融服務(wù)。

用大數(shù)據(jù)“化圈解鏈”

吳越大地作為全國領(lǐng)先的民營企業(yè)聚集地，率先在發(fā)展中遇到了成長的煩惱。日前，上海證券報記者赴上海、浙江等地調(diào)研時了解到，2011年以來因“兩鏈風(fēng)險”(資金鏈和擔(dān)保鏈)而導(dǎo)致的銀行業(yè)信用風(fēng)險壓力上升。

浙江是全國經(jīng)濟(jì)最活躍的區(qū)域，浙江銀行業(yè)所遇到的問題，是當(dāng)前銀行業(yè)整體所面對問題的一個縮影。如何化解“資金鏈”“擔(dān)保圈”產(chǎn)生的風(fēng)險問題，是必須面對的挑戰(zhàn)。

“對于因市場經(jīng)營出現(xiàn)暫時困難導(dǎo)致資金鏈緊張的企業(yè)，我們積極推動銀行采取銀團(tuán)貸款法、授信聚攏法等‘幫扶八法’，幫助企業(yè)走出困境。針對擔(dān)保圈問題，我們積極利用大數(shù)據(jù)，及時預(yù)警、準(zhǔn)確介入、防止蔓延，成效明顯。從目前來看，向好的風(fēng)險拐點(diǎn)已基本確定。”據(jù)浙江銀監(jiān)局副巡視員張有榮介紹，浙江省研發(fā)應(yīng)用擔(dān)保圈風(fēng)險識別系統(tǒng)(GRIT工具)，生成以單個企業(yè)為核心的擔(dān)保圈關(guān)系拓?fù)鋱D，清晰刻畫擔(dān)保圈風(fēng)險全貌和風(fēng)險傳導(dǎo)路徑，進(jìn)而預(yù)判企業(yè)最佳救助節(jié)點(diǎn)和時間點(diǎn)。

這相當(dāng)于給企業(yè)畫了一張清晰的“履歷表”，有助于從源頭上解決銀企信息不對稱的難題。

而當(dāng)張有榮回頭看本輪信用風(fēng)險時，他認(rèn)為風(fēng)險暴露雖始于溫州、始于民間借貸，但根本原因在于經(jīng)濟(jì)實(shí)體的“脫實(shí)向虛”。

“我們多次就制造業(yè)融資狀況以及貸款下滑原因進(jìn)行調(diào)研和剖析，其根本原因在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資回報率過低。”張有榮認(rèn)為，治本之道在于通過供給側(cè)改革，提高實(shí)體產(chǎn)業(yè)的全要素生產(chǎn)率和資本回報率。

“危”中有“機(jī)”，這倒逼著吳越區(qū)域經(jīng)濟(jì)提前轉(zhuǎn)型升級。從效果來看，8月末浙江省銀行業(yè)非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)開始“收縮”，但總資產(chǎn)、各項貸款、中長期貸款分別增長7.9%、9.2%、26.3%，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)性逐步增強(qiáng)。上海亦呈現(xiàn)這一趨勢。

不做“撒胡椒面”式金融服務(wù)

“因沒有固定資產(chǎn)，在尋求融資之路上我們曾經(jīng)屢屢碰壁。”鉑略企業(yè)管理咨詢(上海)有限公司(下稱“鉑略”)副總裁王琿一語道出了創(chuàng)業(yè)者的共同痛點(diǎn)。

她告訴記者，2013年公司成立之初僅有3位創(chuàng)業(yè)者，注冊資金僅100萬元，主營業(yè)務(wù)為通過互聯(lián)網(wǎng)提供O2O的財稅培訓(xùn)服務(wù)和咨詢服務(wù)等，是一家典型的初創(chuàng)期科技小微企業(yè)。

“在上海銀行的支持下，鉑略得以快速發(fā)展，2017年公司預(yù)計銷售收入超6000萬元，較2014年已增長近20倍。”王琿說。目前企業(yè)在資本市場的估值也已達(dá)數(shù)億元，并計劃于明年申請在創(chuàng)業(yè)板上市。

據(jù)上海銀行副行長黃濤介紹，2014年上海銀行首先向企業(yè)提供了30萬元創(chuàng)業(yè)貸款，并于次年提供了100萬元法人透支貸額度以及150萬元股權(quán)質(zhì)押貸款，并匹配了全國首創(chuàng)的“遠(yuǎn)期共贏利息”(階梯式貸款利率定價)產(chǎn)品。今年上海銀行又向鉑略提供了800萬元“投貸保”貸款，同時匹配了投貸聯(lián)動等綜合金融服務(wù)。

另一家上海投貸聯(lián)動試點(diǎn)行——華瑞銀行則表示，對投貸聯(lián)動商業(yè)模式的探索基本完成，目前涉及的行業(yè)包括生物醫(yī)療、海洋工程、智能制造、信息技術(shù)等，跟蹤項目數(shù)超過400個，已授信客戶數(shù)70個，授信總額近80億元。

“一切使生活變得更便捷、更安全、更綠色、更幸福的企業(yè)，都值得華瑞去支持。”華瑞銀行副行長兼首席風(fēng)險官解強(qiáng)總結(jié)道，該行不做“撒胡椒面”式的金融服務(wù)，要為科創(chuàng)企業(yè)提供“價值發(fā)現(xiàn)”和“價值培育”，進(jìn)而成為一家專業(yè)的科創(chuàng)金融銀行。

這家初創(chuàng)的民營銀行的表態(tài)，代表著當(dāng)下銀行業(yè)深耕企業(yè)、伴隨成長的心聲。

在臺州采訪時，記者遇到的企業(yè)主王正平、劉日志也是企業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的典范。兩人在2006年毅然將辛苦經(jīng)營多年的傳統(tǒng)紡織企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，成立了臺州西馬潔具有限公司，其具有高科技含量的智能馬桶系列產(chǎn)品，推動臺州打造出全國智能馬桶產(chǎn)業(yè)的金名片。

小小潔具的發(fā)展之路，也少不了農(nóng)業(yè)銀行海門支行行長陳榮華的默默陪伴。融資并“融智”，他們將資金和行內(nèi)專家的市場調(diào)研數(shù)據(jù)送到企業(yè)手中，讓企業(yè)堅定了轉(zhuǎn)行的設(shè)想和信心。“西馬人”不無感慨地告訴記者，企業(yè)最需要的就是銀行這樣“端盤子”服務(wù)的精神。

智慧小微金融正起步

在張有榮看來，信息技術(shù)數(shù)據(jù)化大行其道的當(dāng)下，小微金融服務(wù)也需緊跟時代、緊跟科技，積極推動“大數(shù)據(jù)”分析技術(shù)應(yīng)用，利用新技術(shù)改善風(fēng)控手段，積極打造“智慧小微金融”。

以BATJ為首的互聯(lián)網(wǎng)公司在金融科技布局上已走在前列，而如何主動融入金融科技變局，建設(shè)線上線下融合化、數(shù)字化、智能化的小微金融服務(wù)平臺，則成為商業(yè)銀行加快小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級的突破口。

事實(shí)上，工行臺州分行也早在2013年與偉星新材聯(lián)手、推出了“工銀聚”電子商務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)偉星新材下游經(jīng)銷商在線查詢、下單和支付的同時，通過保理融資即可獲得在線貸款，隨借隨還。這一方面緩解了融資難、融資貴的問題，另一方面還為企業(yè)提高了活期賬戶收益。

“客戶經(jīng)理人手一臺平板電腦，走村入戶，深入田間地頭以及企業(yè)生產(chǎn)一線，為客戶現(xiàn)場辦理銀行卡發(fā)卡、貸款調(diào)查、調(diào)閱征信等，將貸款業(yè)務(wù)的線上申請與線下信貸調(diào)查高效地結(jié)合起來。”臺州銀行行長黃軍民介紹，新客戶貸款業(yè)務(wù)辦理時間從傳統(tǒng)作業(yè)的1、2天縮減至最短90分鐘，有效提高了客戶服務(wù)效率。

泰隆銀行摸索出一套小微金融服務(wù)技術(shù)之后，已開始對外輸出。截至2017年8月末，該行與珠海農(nóng)商行合作發(fā)放348筆“金海洋·微時貸”，貸款金額5552.58萬元。

讓數(shù)據(jù)有價值、信用可變現(xiàn)、融資高效率還表現(xiàn)在上海市、浙江省力推的銀稅互動業(yè)務(wù)上。這套金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)讓轄內(nèi)銀行業(yè)能夠“以稅定貸、以稅管貸”。

盡管金融創(chuàng)新方式很多，但在堅持商業(yè)可持續(xù)原則，建立健全激勵約束機(jī)制上，確保普惠金融發(fā)展可持續(xù)，銀行業(yè)還有很長的路要走。正如張有榮所言，解決小微企業(yè)融資問題永遠(yuǎn)在路上。