近期,農行浙江省分行營業部接到了一筆貸款申請:杭州某電子設備有限公司因電子及通信等產品制造、安裝、銷售經費不足,向該行申請流動資金貸款。農行浙江省分行營業部只用3天時間就審批發放了300萬元貸款。“小企業簡式快速貸款”這一農行推出的特色貸款產品幫了該電子設備制造企業的大忙。

　　近年來,農行浙江省分行營業部認真貫徹落實黨中央、國務院、人民銀行、銀監局和上級行關于支持中小微企業發展的一系列方針政策,積極創新服務中小微企業的路子,建立了中小微企業貸款準入、高效審批、產品創新、風險控制等一整套制度體系,并出臺了《關于支持中小微企業發展的實施意見》。與此同時,該行還推出包括“差異化準入政策、差異化授權政策、差異化審批流程、差異化不良貸款容忍度”在內的四大差異化信貸政策,努力緩解小微企業融資難題,全面助力杭州實體經濟增長。

　　報銀監口徑,今年1-11月,該行小微企業貸款客戶1786戶,較年初增加1167戶,增幅229.27%;貸款新增14.74億元,增幅15.27%。小微企業貸款增速遠高于全行貸款平均增速、貸款增量高于上年同期水平、小微企業貸款客戶數增量高于上年同期水平,實現銀監“三個不低于”要求。

確保中小微企業“進得來”

　　點多面廣、城鄉聯動、長期服務中小微企業的特點,為農行加快小企業信貸業務發展奠定了良好的基礎。該行根據杭州經濟發展特點,重點支持產業集群中的優質企業、創業創新型、高新技術型、自主品牌型、節能環保型和現代服務業中的中小微企業。

　　鑒于中小微企業受制于財務制度不健全、銀企信息不對稱等因素,該行專門制訂實施了《財務信息不健全中小微企業信用等級測評計分表》等制度,合理設置差異化的中小微企業準入標準,并側重于非財務因素分析,把企業的經營者素質、發展前景、用電量、貨款歸行率和納稅額等作為企業準入的評價依據,有效解決了中小微企業“怎么進”的問題。

　　此外,該行深化與政府部門、中小企業協會、中小企業信用擔保機構、小額貸款公司等中小企業服務機構的戰略合作,建立客戶推介機制,與杭州市中小企業服務中心和杭州市民營(私營)企業協會對接,積極與產業集聚區(工業園區)管委會等合作,主動地、多渠道地服務中小微企業。

　　確保中小微企業貸款“借得到”

　　“擔保難”是制約中小微企業融資的主要瓶頸。近年來,農行浙江省分行營業部積極創新擔保制度,在客戶細分基礎上,根據行業(產業)、經營模式和服務需求等特點,制定不同的金融服務方案。對市場類客戶、供應鏈上下游客戶、商會會員客戶、產業集聚區(工業園區)客戶等不同類型的客戶,除傳統信貸業務外,推出工業廠房按揭貸款、自助可循環貸款、倉單質押貸款、應收賬款融資、國際貿易融資等信貸產品,以滿足中小企業生產經營的資金需求。從創新擔保方式入手,切實解決中小微企業擔保難的問題。大力發展應收賬款質押、排污權質押、倉單質押、廠房按揭貸款,以多樣化的擔保方式完善中小企業擔保體系,提高小微企業的擔保能力。

確保中小微企業貸款“放得快”

　　中小微企業業務發生頻繁、貸款額度較小、放貸時效要求高,針對這一特點,農行浙江省分行營業部通過優化內部管理制度和流程,確保了小企業貸款“放得快”。

　　首先,下沉信貸審批和經營層次,對重點支行,比照市分行的權限進行擴權;其次,優化信用等級評定,重點圍繞“三品、三表”六個要素測評中小微企業信用等級;再次,是推行“一站式審批”模式,實行評級、授信、用信同步辦理,實現“一次調查、一次審查、一次審批”的業務流程;最后,是提升經營層次,對貸款余額在一定額度以上的法人客戶逐步集中到支行本級進行直接經營和維護,實行本級同一平臺上的調查、審查、審批和貸后管理,努力縮短決策鏈條、提高審批效率。

　　確保中小微企業貸款“貸得省”

　　農行浙江省分行營業部通過多種方式努力降低中小微企業融資成本,在辦理信貸業務過程中,嚴格執行省銀監局關于“五禁止”的規定。強化貸款利率管理,完善貸款風險定價,主動讓利企業。

　　該行對小企業發放貸款實行優惠利率。對小微企業和個人生產經營貸款利率嚴格按照省銀監局“原則不上浮或少上浮”的要求執行,相應調整貸款定價模板,對小企業貸款和個人生產經營貸款綜合收益(利+費)的分檔次要求調整為利率上浮幅度最高不超過基準利率的30%。

　　按照低平臺、短流程的原則,該行力推自助可循環貸款,企業可通過營業柜臺、網上銀行、銀企通平臺等渠道自主、循環使用貸款,隨借隨還,提高資金的使用效率,降低融資成本。

　　作為建國后設立的第一家國有銀行,作為面向城鄉的國有控股大型股份制銀行和中國最大零售銀行之一,農行擁有國內覆蓋范圍最廣的網點機構。農行浙江省分行營業部擁有營業網點205家,其中城區網點166個,縣域網點39個,自助銀行373家,自助設備(ATM機)1576臺,與全國農行近3萬家營業網點、2萬家自助銀行和ATM聯網運行,與全球5000多家境外銀行建立了代理行關系。便捷的金融服務,確保中小微企業能就近辦理各類業務,隨時進行業務咨詢。

　　此外,該行還積極做好企業財務顧問,積極推出企業網上銀行、現金管理系統、銀企通、銀期轉賬、存貸通、電子商務等產品,幫助企業做好資金歸集和管理,提高資金效益,多角度降低企業的融資成本。

確保中小微企業貸款“用得好”

　　小微企業信貸業務具有“短、頻、急”的特點。為了確保中小微企業貸款“用得好”,農行浙江省分行營業部積極創新中小微企業金融服務產品。近年來農行在中小微企業金融服務上,已形成“簡式貸”、“智動貸”兩大系列產品、搭建了中小企業銀企在線服務平臺,建立了包括人民幣和外幣在內的100多款產品的中小企業金融產品體系,能夠滿足客戶全方位的業務需求。

　　特別是“小企業簡式快速貸”,不受小微企業財務報表制約,根據客戶提供的擔保,授信、評級、貸款(票據承兌等)實行一次調查、一次審查、一次審批的模式。銀行審批流程短,效率高,額度最高可達3000萬元。針對浙江外向型經濟發達的特點,農行在推進“出口商票融資、進出口押匯、打包貸款、訂單融資、福費廷”等傳統貿易融資業務的同時,還積極創新業務,適時推出內保外貸、出口退稅賬戶托管貸款、跨境融易通、出口匯利通、進口付匯通、代付寶、購付寶、保付通、代付通等國際貿易融資組合產品,全方位滿足中小微企業外貿融資需求。

　　此外,省時、省力、省資金的小企業自助可循環貸款;授信額度高、隨借隨還、用款靈活方便、擔保方式多樣的助業貸;盤活企業應收賬款資產、解決中小微企業融資擔保難問題應收賬款質押融資業務;解決企業購建廠房資金壓力、期限長、企業還本付息壓力小的標準廠房抵押貸款;授信核定更寬松、盤活企業存貨、解決企業擔保難問題的大宗商品質押融資業務;盤活企業倉儲存貨、解決中小微企業融資擔保難問題的標準倉單質押信貸業務,授信額度高、貸款用途范圍廣的商業物業抵押貸款等等,均深受廣大中小微企業客戶喜歡。

　　確保中小微企業貸款“管得好”

　　強化貸款利率管理,主動讓利企業,幫助企業減輕融資成本,是農行浙江省分行營業部差異化扶持中小微企業又一有力措施。

　　該行對小企業貸款利率將嚴格執行浙江省銀監局提出的“五個禁止”:禁止存貸掛鉤,禁止一切不合理收費,禁止搭售理財產品,禁止向民間借貸中介機構融資,禁止將自身考核指標壓力轉嫁給企業。同時,適當提高對小企業貸款不良率的容忍度,合理確定中小微企業業務風險控制目標,及時計提風險撥備,及時進行風險的預警和處置,盡可能將風險降至最低程度。