近期，乘聯會發布了7月份汽車銷售數據。數據顯示，7月份，新能源車市場零售64.7萬輛，同比增長33%，今年以來累計零售373.3萬輛，同比增長37%。這些數據在昭示一個事實：新能源車的市場保有量在快速增加。

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新能源汽車銷量的快速增長，也帶動了新能源專屬車險市場的不斷擴張，越來越多的保險機構開始布局新能源車險領域。由于新能源汽車與傳統燃油車在技術路徑、車身構造和風險特征等方面的較大差異，新能源車險跟傳統車險還是有著較大差別的，也對車險的經營管理帶來新的機遇和挑戰。

北京保險服務中心總裁 廖建光

圖片來源：受訪機構

新能源車險的定價難點在哪？新能源車險如果想要發展成當下成熟定價模式的傳統車險，還需要行業做哪些努力和改變？中小險企該如何把握新能源車險這個風口？帶著這樣的疑問，《每日經濟新聞》記者專訪到北京保險服務中心總裁廖建光，其認為新能源汽車發展處于迅猛發展階段，其技術創新迭代遠超險企既有車險經營風險管理認知范疇，給險企的產品設計、定價承保、理賠風控等帶來了全新的挑戰、提出了新的要求，需要險企積極更新觀念，提升主動風險管理能力，積極開展跨業融合、協同創新。

保險行業目前普遍顯現新能源車出險率、案均賠款金額雙高特征

新能源汽車是指采用非常規的車用燃料作為動力來源（或使用常規的車用燃料、采用新型車載動力裝置），綜合車輛的動力控制和驅動方面的先進技術，整合了新材料、新工藝、新構造的交通運輸工具。新能源汽車包括純電動汽車、增程式電動汽車、混合動力汽車、燃料電池電動汽車、氫發動機汽車等。

在政策的推動下，我國的新能源汽車保有量快速上升，新能源汽車已經成為汽車市場上不可或缺的一部分。新能源汽車的數量在增加，與之相關的問題也逐步呈現，車險是最受關注的一個方面。

從媒體和消費者反饋來看，時常會有“新能源車險漲價”的新聞報道，讓新能源車主十分煩惱。有趣的是在車主抱怨保費高的同時，保險公司也是叫苦連天，為新能源車險的高賠付而苦惱不已。

“新能源車險之所以會出現兩頭不受益的情況，主要跟三大因素有關。”廖建光介紹道，首先，新能源汽車購買者多為年青人，平均駕齡較短，日常駕駛習慣偏激進，顯現出平均出險事故率明顯高于傳統燃油車的特征。

第二，新能源汽車制造企業為控制生產制造成本，對車身多采用壓鑄一體成型技術，且車身集成較多攝像和感知設備，一旦出現碰撞事故，車輛維修費用明顯高于傳統燃油車。

此外，新能源汽車動力系統與燃油車完全不同，動力電池是主要的動力來源，動力電池組體積大、重量高，電池組基本是普遍平鋪在汽車底盤上，發生車輛外部撞擊、托底碰撞事故時，動力電池組外殼會受到擠壓造成電池出現損壞，由于電池的成本占到整車的40%以上，目前市場上電池損壞事故的維修費用比較高昂。這些因素對新能源車險保險費定價均有直接的重要影響。

從保險公司風險經營角度來看，行業目前普遍顯現新能源車出險率、案均賠款金額雙高特征，雖然部分新能源車型的保費較同價位燃油車略高，但不足以覆蓋損失賠償。

而新能源車險之所以會出現平均賠付較高的情況，與保險公司的定價能力不足和理賠風控技術不完善有關。廖建光表示，一是新能源汽車產業正處于快速發展階段，技術持續創新快速迭代，仍存在影響車輛質量和安全性的不穩定因素，保險公司對車輛整體風險評估存在極大難度。

二是新能源汽車應用期不長，保險公司尚缺乏足夠的數據支持保險產品的開發與定價。

三是保險公司缺乏具備新能源汽車電器化知識和損失認定能力的專業人員。

四是新能源汽車零配件生產尚不夠市場化，相關產業鏈主要受主機廠掌握，配件成本和維修工時明顯偏高。

“新能源汽車零配件生產尚不夠市場化，電池等核心部件的維修被專屬授權機構壟斷等是保險公司無法短期內解決的。”廖建光認為，推動新能源車險的發展離不開行業的共同努力，行業及其他從業機構需要加強產品研究和創新，開展承保理賠標準化研究，將保險風險管理融合到新能源汽車數智化產品設計和全流程客戶管理之中，完善新能源車險的定價和理賠。

新能源車險本質上更像具備較高科技屬性的新型保險

新能源車險面臨的問題，也被從業者們關注到了，他們分別從入局和賦能兩大方向切入這個市場。

中介及保險行業相關的從業機構，選擇從賦能的角度來為新能源車險作貢獻。以北京保險服務中心為例，其發布面向保險行業的首款“新能源汽車保險（EVI）風險減量數字化解決方案”，產品運用二萬多條風險規則和算法，從報案、查勘、定損、核損、核賠，到質檢、稽核，EVI大數據風險減量產品將風險管控融入保險運營全流程，案前預見、案中防控、案后優化，精準識別、防范和處置風險，全面增強財產保險公司新能源汽車保險風險管理能力，提升數字化經營能力和競爭實力，助力保險公司新能源車險快速、良性發展。

廖建光表示，“我們方案的特點是將新能源汽車車聯網大數據、保險經營數據充分結合，針對新能源汽車各類應用場景，開發風險管理產品系統，有利于降低整體事故損失，給行業帶來風險減量效益。”

而車企或資本方則選擇入局保險機構或中介機構，從技術、管理和服務方面推動新能源車險的發展。記者梳理發現，蔚來保險經紀有限公司于2022年1月份；2022年4月份，理想汽車通過股權收購的方式獲得保險中介牌照；特斯拉、小鵬等車企更是在此前就已涉足保險中介領域；而比亞迪更是收購了易安保險，成立比亞迪財險。

廖建光指出，“新能源汽車本身就是一個數字化的移動智能空間，車輛天然集成大量數據信息，運用保險精算建模等專業技術，將其動態數據和靜態數據運用于保險全流程之中，將會創新一個更適應消費者需求的保險產品和更加人性化的服務，給客戶帶來更好的保險消費體驗。”

廖建光認為，目前新能源車險面臨一系列的問題，需要跨業融合、協同創新、系統性解決問題，保險行業應充分發揮多年來積累的風險管理經驗，結合新能源汽車大數據與創新技術，實現保險的風險補償轉向風險減量管理的跨越。

在廖建光看來，新能源車險雖然還是叫做車險，但完全不能用傳統車險的思路、理念和模式來經營，本質上它更像具備較高科技屬性的新型保險。

因此，對于欲切入新能源車險的中小型險企，廖建光也給出了自己的建議：一是積極更新觀念，對新能源汽車要有全面的了解和全新的認知；二是全面加強隊伍建設，開展新能源汽車和數字科技培訓，提升全員新能源汽車專業技術和大數據應用能力；三是增強主動風險管理能力，新能源汽車的高速發展，產生了很多新型風險，保險公司必須要有主動管理風險的能力和措施才能經營好新能源汽車保險；四是提升數字化經營能力，運用先進的風險管理技術和系統，重構風險管理與控制流程，將新能源汽車大數據全面運用于保前、保中、保后全流程，全面增強數字化經營能力。

封面圖片來源：每日經濟新聞 資料圖