當前，著力擴大內需是穩住經濟大盤的重要任務，各行業各領域都圍繞這一目標作出積極努力。其中，消費金融公司是拉動內需的重要杠桿和有力工具。

中國銀行業協會近日發布的《中國消費金融公司發展報告（2023）》顯示，截至去年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到 3.38 億人次，同比增長18.4%；資產規模和貸款余額分別達到 8844 億元和 8349 億元，同比增長均為 17.5%，高于經濟增速和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

近年來，以中原消費金融（下簡稱中原消金）為代表的消費金融公司持續做深、做細、做精場景消費金融，不斷豐富產品，逐步實現線上化、數字化，并深度嵌入新消費場景，服務廣度和深度都有了更大突破。面對日益龐大的市場需求和更加嚴苛的合規要求，消費金融公司如何搭建貫穿客戶全生命周期、業務全流程的智能風控體系仍然是一項持續性的挑戰。

提前布局，共建智能風控體系

在消費金融領域，數字化轉型是必然趨勢。對中原消金而言，數字化、智能化是其前中后臺經營管理的重要理念，驅動著業務創新，支撐著公司發展，推動著實體經濟轉型升級。然而，數字化轉型不斷推進，行業黑產也在快速生長。身份冒用、團伙欺詐、不良用途、惡意逃廢債等一系列廣泛存在于在線業務各個環節的信用與欺詐問題，始終是全球消費金融公司面臨的最大風險。

中原消金意識到，龐大的市場需求和參差的客戶資質，需要構建智能風控體系進行管控和調和。在業務發展之初，中原消金便與騰訊安全共同合作，構建了一個以多元化的平臺能力、技術能力、數據能力為基礎，涵蓋“獲客+授信準入+貸中管理+貸后管理”全流程的智能風控體系。從反欺詐業務切入，雙方持續深化合作，騰訊安全為中原消金的風控決策提供了更靈活和多元的安全能力，實現了信貸業務全生命周期多業務場景覆蓋，全方位助力中原消金應對金融業務的風控、反欺詐等緊迫性需求，推動實體經濟高質量發展。

敏捷迭代，從規則對抗向模型對抗演進

隨著 ChatGPT 在全球掀起 AI 熱潮，黑產 AI 模擬真人信貸欺詐行為也越發猖獗。黑產組織通過腳本工具等技術發起惡意機器人流量，利用 AI 技術模擬大量“真人行為”，虛構大量符合信貸要求的“假人”以騙取信貸資金，給消費金融公司帶來不同程度的損失。

為了有效遏制這種 AI 模擬真人欺詐行為，騰訊安全將大模型技術引入反欺詐等風控場景，形成行業大模型 MaaS（Model-as-a-Service）金融風控場景創新方案。該方案融合了騰訊安全天御大量風控建模專家的經驗以及知識，以及逾20 年沉淀的海量欺詐樣本與多場景風控模型能力，通過大量預訓練與知識蒸餾方式提取出來，并持續集成到金融風控的 Foundation model，以便金融機構通過 Foundation model，針對自身信貸場景、信貸產品特點與客群特征形成定制化的反欺詐風控模型，從而提升反欺詐風控效率。

針對黑產騙貸較為嚴重的新信貸業務與新信貸場景，中原消金再度攜手騰訊安全，引入金融風控大模型，通過MaaS的模式，高效率的迭代專屬于中原消金的風控模型。今年以來，雙方通過MaaS模式聯合共建了10個風控模型，應用在反欺詐、信用初篩、通用信用、拒絕回撈等多個場景。

在這樣的能力體系支撐下，中原消金有效降低欺詐行為的發生，并在業內率先正式推出“7天無理由還款”權益，該權益是中原消費金融公司面向首次借款的用戶推出的一項鼓勵用戶理性消費的保障性權益，也實現了消費金融行業產品形態“從0到1”的重大突破。

當反欺詐風控從規則對抗進入模型對抗階段，消費金融公司與黑產反欺詐博弈邏輯發生了巨大的改變。新階段下，消費金融公司更需要定制化模型，并根據業務場景開展實時動態建模，構建動態風險治理體系。

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